消費者金融おすすめランキング一覧【73社】大手から全国対応の中小まで比較

金融庁の「貸金業者関係資料」によれば、2024年3月末時点で「貸金業者」として登録されている消費者金融の一覧は1,515社です。2005年には18,005社存在していましたが、そこから約10分1に数を減らしていることがわかります。

しかし減ったとはいえ、1,500社以上の中から1社選ぶわけですから、どこを選んでよいか悩んでしまう方も多いでしょう。

数ある消費者金融（サラ金）の中でも、はじめて利用するなら知名度が高いプロミスがおすすめです。

プロミス、アコム、アイフルの3社は貸付高、資産などの規模も大きく、なおかつ親会社や会社単体が株式上場している企業で最大手とされ、消費者金融ランキングにおいても常に上位なのが注目するポイントです。

次の表を見てください。
消費者金融の種類は特徴により、次の3つに分けることができますが、それぞれ特徴が異なります。

3つの違いについては後ほどさらに詳しく解説しますが「無利息期間」「アプリ」「電話連絡なし」など全ての顧客サービスの項目で○がついているのは大手消費者金融です。 利用者のニーズに応えるよう、利便性が年々進化しています。

こちらの記事では、アンケートなど独自調査によるランキングで消費者金融を紹介するとともに、金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」に掲載されている全国各地の消費者金融も一覧で掲載しています。

また、消費者金融の選び方など多くの方にとって役立つ消費者金融情報についても解説していきます。

消費者金融おすすめランキング一覧【73社】大手から全国対応の中小まで比較

冒頭でも解説していますが、消費者金融をはじめて利用するのであればおすすめは大手消費者金融です。様々な項目ごとに1社ずつ比較してみても、上位には必ず大手消費者金融が入ってきます。

「融資スピードの早さ」に絞って全体で比較しますと、一見すべて同じ「即日」中ではあるものの、大手とその他ではそのスピードに違いがあることがわかります。

当サイトではできる限り客観的かつ信頼性の高い情報をお届けするため、次の5つの項目について当サイトスタッフが独自に調査したデータをもとにそれぞれ5点満点で点数化し、20社の順位を算出して2026年最新版の消費者金融おすすめランキングを作成しました。

総合的な順位だけでなく、「バレない消費者金融」などご自身のニーズに合った1社を選びたい場合にも、ぜひ参考にしてみてください。

それぞれに特徴がありますが、本記事内では種類別ではなく、20社それぞれの点数をもとに算出した消費者金融をランキング順で紹介します。

ランキングの掲載基準について

表はスクロールします⇒

消費者金融	金利	限度額	無利息期間	審査スピード	融資スピード	在籍確認の 電話なし（原則）	郵送物なし	WEB完結
1位 プロミス	実質年率2.50％～18.00％	1～800万円	30日間	最短3分※1	最短3分	○	○	○
2位 SMBCモビット	年3.0%～18.0%	1～800万円	×	最短15分	最短15分※2	○	○	○
3位 アイフル	年3.0%～18.0%	1～800万円	初めての方なら最大30日間	最短18分	WEB申込なら最短18分※3	○	○	○
4位 アコム	年3.0%～18.0%	1～800万円	30日間	最短20分※9	最短20分※9	○	○	○
5位 レイク	年4.5%～18.0%	1万円～500万円	はじめての方 365日間※	最短15秒	Webで最短15分※4	○ ※5	○	○
6位 セントラル	年4.8%～18.0%	1～300万円	30日間	最短即日	最短即日	△	○	○
7位 LINEポケットマネー	年3.0%～18.0%	3～300万円	30日間	最短10分	最短即日	×	○	○
8位 メルペイスマートマネー	年3.0%～15.0%	5000円～50万円	△	最短3分	最短即日	○	○	○
9位 ファミペイローン	年0.8%～18.0%	1～300万円	60日間	最短即日	最短即日	非公開	○	○
10位 VIPローンカード	年1.5%～17.8%	10～800万円	×	最短60分	最短即日	×	○	○

表はスクロールします⇒

消費者金融	金利	限度額	無利息期間	審査スピード	融資スピード	在籍確認の 電話なし（原則）	郵送物なし	WEB完結
11位 いつも	年4.8%～20.0%	500万円	60日間	最短30分	最短45分	○	○	×
12位 ダイレクトワン	年4.9%～18.0%	300万円	55日間	最短即日	来店で最短即日	×	△	○
13位 dスマホローン	年3.9%～17.9%※6	1～300万円	×	最短即日※7	最短即日※8	×	○	○
14位 au PAYスマートローン	年2.9%～18.0%	1～100万円	×	最短30分	最短即日	×	○	○
15位 アロー	年15.0%～19.94%	200万円	×	最短45分	最短即日	○	○	○
16位 ベルーナノーティス	年4.5%～18.0%	1～300万円	14日間	最短30分	最短即日	×	×	○
17位 フタバ	年14.959%～ 19.945%	50万円	30日間	最短即日	最短即日	×	×	×
18位 フクホー	年7.3%～20.0%	200万円	×	最短30分	最短即日	×	○	×
19位 キャネット	年15.0%～20.0%	5～50万円	×	最短即日	来店で最短即日	×	△	×
20位 エイワ	年17.9507%～19.9436%	50万円	×	最短即日	来店で最短即日	×	×	×

2026年1月7日水曜日11時15分更新

消費者金融大手【5社】はじめて使う人でもテレビCMで有名だから安心

テレビCMでも有名で誰もが一度は目にしたことがある大手の消費者金融一覧です。大手消費者金融では仮審査の段階でスコアリングシステム（自動審査）を採用しているため、即日融資のスピードが他の消費者金融と比べて非常に早いです。

返済方法はスマホアプリやインターネット返済はもちろん、口座振替やATM返済など利用者の都合に合わせて選べるため、使い勝手がいいです。最低返済額も1,000円からと、月々の負担は少なくすみます。

また、大手消費者金融は教育や研修体制も万全で貸金業法を遵守した正規業者ですので、規制されているような怖い取り立てをされる心配もありません。サービスも充実していて安心して利用できるので、大手消費者金融は初めての方におすすめです。

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※1 ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です
※2 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※3 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中に振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。
※4 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

全国の中小消費者金融一覧

地方の中小消費者金融は融資対象としてカバーしている地域が各社によってかなり異なります。

北海道・東北地方の消費者金融一覧【7社】

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東京の消費者金融一覧【5社】

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【東京都登録】貸金業者一覧

関東地方の消費者金融一覧【6社】

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中部地方の消費者金融一覧【6社】

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大阪（近畿地方）の消費者金融一覧【10社】

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大阪府知事登録業者一覧(令和6年9月3日現在）

中国・四国地方の消費者金融一覧【8社】

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九州・沖縄地方の消費者金融一覧【11社】

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中小消費者金融では、全国対応可能としていても審査の状況により来店を求められるケースも中にはあるようです。遠方の中小消費者金融に申込する場合にはその点に注意しましょう。

1位【プロミス】WEBで最短3分融資

※1 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

大手消費者金融のプロミスでは、原則24時間365日土日祝日問わず振込手数料0円で最短10秒程度の振込が可能です。

※金融機関により振込実施時間が異なるため、「金融機関別振込実施時間検索」をご確認ください。

また、新規成約率は37%～40%程度と、トップクラスのアコムには及ばないものの、比較的高めで推移しています。

最短3分融資^※2と非常に融資スピードも早く、知名度も高いため、お金を借りるのが初めての方に最もおすすめできる消費者金融です。

※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

2位【SMBCモビット】スマホで完結するサービス・手続きが多く使い勝手が良い

※契約内容により、ご融資までお時間をいただく場合がございます。

SMBCモビットはサラ金大手5社のなかで唯一、無利息期間のサービスがありません。

しかし、Vポイントサービスから返済できる点やスマホATM取引がセブン銀行とローソン銀行の両方でできる点、スマホアプリで申込・借入・返済できるなど、他におすすめするカードローンと比べスマホで手続きが完結するサービスが充実しています。デジタルネイティブの方にとっても非常に使い勝手の良いサービスと言えるでしょう。

当サイトの大手消費者金融に絞った独自アンケート調査でも、2位という結果でした。そうした点から、総合点では1点低いものの今回のランキングでも2位としています。今後も利用を続けるのであれば、より自分が使いやすい消費者金融を選ぶ、というのも一つの選び方です。

3位【アイフル】銀行傘下ではないため独自基準の審査

※1 お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

アイフルはWEB申込みなら最短18分で融資が可能です。※お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。

原則電話連絡もなく、「WEB完結」にすれば手続き全てWEBサイト上で完結でき、プライバシーに配慮されているため気付かれずに借りたい方にもおすすめです。

また、大手消費者金融5社のなかで唯一銀行傘下にない独立系消費者金融として経営しており、審査においても他の銀行傘下の大手とは違う、独自の審査基準である点は他とは違う強みと言えるでしょう。2023年3月期の新規申込者数を見ると大手の中でもっとも多く、非常に人気が高いことがわかります。

また、当サイトのスタッフが電話で申し込み相談をした際、オペレーターの電話応対が大手5社の中で最も良かったと感じました。

4位【アコム】審査通過率が平均40%程度とトップクラス

※ お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

大手消費者金融アコムは審査通過率が平均して41%程度と、安定して高い傾向にあります。2024年3月期の新規通過率は42.0%、そして新規申込者数ともに、大手消費者金融の中でもダントツトップでした。

大手消費者金融はどこを選んでも利便性が非常に良く大きな差はありませんが、当サイトが大手消費者金融に対しておこなったアンケート調査では、アコムは実際の適用金利や印象の良さといった面で若干点数が他より低いこともあり、今回この順位になっています。

しかし、利用者も多く知名度も非常に高い人気の消費者金融ですから、「はじめてのアコム」のキャッチフレーズ通り、初めての申込の方におすすめできることは間違いありません。

5位【レイク】初めてWEbでの契約で365日間無利息

※ 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

レイクでは契約額によって無利息期間^※が適用されます。初めてのご契約でWebお申込み、ご契約額が50万円未満の方は60日間無利息、ご契約額が50万円以上の方はお借入れ額1万円でも365日無利息になるのが特徴です。

レイクの近年の審査通過率を見てみますと31%～36%程度と、他の大手消費者金融と比較するとやや低めなところは気になるかもしれませんが、上記のように特筆すべき無利息期間がありますし、またWEB完結やWebで最短15分融資も可能など、初めての方にも利用しやすいおすすめの消費者金融です。

※レイクの無利息について
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上(お借入れ額1万円でも可能)でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。

6位【セントラル】平日14時までの申込で即日振込

セントラルは昭和48年創業と老舗であり、安心して借りられる全国対応の街金です。

中小消費者金融のデメリットの一つが、知名度が低いためどこが安心して借りられるところなのかがわからないという点ですが、セントラルは長年この業界で実績のある会社ですので、その点安心して利用することができます。

無利息期間があり最短即日融資可能、少ないですが自動契約機や自社ATMがあるなど、規模は小さいですが大手消費者金融のような利便性の良さがあります。

また、中小消費者金融や規模の小さな街金での貸付は証書貸付が一般的で、カードは発行されず追加融資もありませんが、セントラルの貸付は極度貸付（カードローン型）ですので、枠内で繰り返し借入返済できる点も他と比べて便利です。

セントラルの在籍確認については、一度申込者と相談の上、どのようにするか電話確認するとのことなので、在籍確認が気になる方は事前に電話で確認しておくといいかもしれません。

7位 【LINEポケットマネー】LINEアプリからお金を借りられる

LINEポケットマネーは“LINEアプリでお金を借りる手続きが全て完結する”という手軽さから非常に人気が高いスマホ完結型の消費者金融です。LINE Credet株式会社が提供しています。

LINEポケットマネーでは通常のローン審査に加え、普段お使いのLINEや関連サービスの利用傾向などをもとに算出された「LINEスコア」を加味した審査結果により、貸付極度額や利率が提示されます。

また、指定の銀行口座への入金はもちろん、LINE Pay残高への入金も可能です。1円から借入可能、100円からいつでも返済可能と気軽に利用できる金額設定ですし、少額融資の方や消費者金融に抵抗を感じるという方、LINEを普段からお使いの方におすすめです。

セントラルと同点ですが、こちらが7位となっているのは現在審査が非常に混み合っていて、審査結果の連絡まで1週間以上の時間がかかる場合があるという点です。申し込みの際は混雑状況をあらかじめ確認してみるといいかもしれません。

LINE傘下のLINEクレジットが手掛ける個人向け融資サービス「LINEポケットマネー」が急成長している。1月末時点の貸付実行額は1000億円を超え、スマートフォンで手軽に申し込める点から若年層の利用も多い。

引用：LINE、個人向け融資で存在感　PayPayとの連携が焦点｜2023年4月23日｜日本経済新聞

8位【メルペイスマートマネー】メルカリの利用実績が適用金利に反映される

メルペイスマートマネーはメルカリアプリからお金を借りることができるサービスです。 株式会社メルペイが提供する消費者金融になります。

特徴は、信用情報のほか、メルカリでの販売実績等も元にして金利を提示している点です。（参考：メルペイスマートマネーのよくある質問）

年3.0%～15.0%と、金利（年率）はそもそも銀行カードローンほどに低いですが、メルカリユーザーで販売実績が多く評価が高い方の場合には、さらに金利優遇を受けられる可能性があるわけですからおすすめです。逆に言えば、販売実績がない、また「残念だった」評価が多数あるといった場合には、審査への影響が考えられるため利用はあまりおすすめできません。

最大でも30万円までの少額融資ではありますが1,000円から借りられるため、メルカリでお買い物するのにちょっとお金が足りないといったときでも気軽にお金を借りることができます。

9位【ファミペイローン】ファミペイアプリで申込から借入まで完結

ファミペイローンはファミマのアプリで申込みから借入まで完結します。「ファミマデジタルワン」というファミリーマート系で新規参入した消費者金融です。

借入の際は「銀行口座への振込」か「ファミペイ残高のチャージ」になります。返済は「銀行口座から（登録すれば自動引落）」、もしくは「ファミマのレジで支払い」なのでATMは利用しません。

バーコードを表示させてレジで支払いするのは、他の消費者金融にはないやり方ですが、ちょっとした買い物と一緒にかんたんにできそうではありますね。申込時の書類や利用明細書など、郵送物なしで利用できますが、在籍確認の電話連絡なしは難しいようです。

また、最短即日ですが、17時以降の申し込みについては翌営業日以降の審査回答となりますので、申し込みはできるだけ早い時間のうちに済ませたほうがいいでしょう。もし夕方以降の申し込みになるようでしたら、審査・融資スピードの早い大手消費者金融を選ぶという手もあります。

10位【VIPローンカード】スマホ完結型マネーサービスはアプリで借りやすい

VIPローンカードは2025年4月1日にオリックス・クレジットから社名変更したドコモ・ファイナンスの提供するマネーサービスです。申込時に「アプリ型（カードレス）」か「カード発行型」どちらかを選ぶことになりますが、アプリ型を選べばカード発行なし・郵送物なしになるため、自宅への郵送物を避けたい方におすすめです。

アプリではその他、セブン銀行・ローソン銀行ATMからスマホATM取引で借入返済も可能ですし、振込融資やインターネット返済も可能、スマホで手軽にお金を借りたいという方に向いたサービスです。

11位【いつも】無利息期間が60日間ある

いつもは高知県にある中小消費者金融ですが、来店の必要がないため「在籍確認の電話連絡なし・郵送物なし」「無利息期間60日間」「最短45分融資」など、大手消費者金融のような利便性を兼ね備えているのが特徴です。中小消費者金融は大手にはない独自審査で柔軟に融資の可否を判断しているため、大手で審査に通らない方でも可能性があります。

注意したいのは、WEB完結で手続きができない点です。いつもの契約書類は、セブンイレブン店内のマルチプリンタから出力し、FAXまたはPDFにしてEメールにて送信する必要があります。こうした手続きを手間に感じるという方は、WEB完結ができる消費者金融を選択しましょう。

また、振込反映時間はPayPay銀行の場合は24時間365日、その他銀行ではメンテナンス時間を除き9:00～21:00となっていますので注意しましょう。

12位【ダイレクトワン】スルガ銀行グループの消費者金融

ダイレクトワンはスルガ銀行グループの中小消費者金融です。銀行系ということで、大手消費者金融と同様の安心感があります。

ただし、即日融資は来店した場合のみ、WEB契約もできますが、カード郵送受け取り後、電話連絡をしなければカード利用がはじまりません。振込融資も可能ですが、新規の申し込みの場合はやはりカード到着後の利用となります。利便性の面はやはり中小消費者金融並みと言えるでしょう。

大手で審査落ちした方で近くに店舗があるという方や、無利息期間のある業者を選びたい方などは選択肢の一つとして考えてみてもいいかもしれません。

13位【ｄスマホローン】ドコモのサービス利用者におすすめ

ｄスマホローンはドコモが提供する消費者金融サービスです。ドコモ回線契約（ahamoやirumoの契約も対象）をしていれば-1.0%の優遇金利を受けることができるため、金利は最大でも16.9%となりますから、他の消費者金融と比較しても低金利です。

また他にはｄカード契約、またd払い残高支払い状況も優遇金利条件に入ります。ｄスマホローンには無利息期間はありませんが、使い続けることを考えるのであれば、1回きりの無利息期間よりもできるだけ低金利の業者を選択するほうが、長い目で見るとお得です。

ドコモの回線契約がない方でももちろん利用できますが、優遇金利のことなどを考えますと、ドコモユーザーの方におすすめです。

※1 優遇適用後金利 0.9%～17.9%（実質年率）/基準金利 3.9%～17.9%（実質年率） ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件はdスマホローン公式サイトでご確認ください。
※2 年末年始を除く。最短即日審査は17:00までのお申込みに限ります。なお、お申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
※3 ご契約には所定の審査があります。お申込の曜日、時間帯によって、翌日以降の対応となる場合がございます。システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。

14位【au PAY スマートローン】auIDをお持ちの方におすすめ

※1 2020年4月28日以前にお申し込みの方は8.0％～18.0％（実質年率）審査に応じてお客さまごとに適用金利を決定
※2 利用限度額はお客さまごとに当社所定の審査によりに決定します。お客さまの状況によってはご希望に沿えない場合もございますのであらかじめご了承ください。
※3 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。

au PAYスマートローンはau IDを持っている方であれば、auIDに登録されているお客様情報が自動反映されるため、申込時の入力項目が少なく済みます。そのため、特にau IDをお持ちの方におすすめできるローン商品です。

カードレスで借入返済も全てスマホ完結、借入はau PAY残高にかんたんにチャージでき、au PAYで使えばpontaポイントも貯まります。

無利息期間はありませんし、利便性では大手消費者金融にはやはり敵いませんが、数多くの消費者金融から選ぶ際に自身がご利用のサービス関連商品から選ぶというのも、一つの選び方です。

15位【アロー】アプリ申込で郵送物一切なし

アローは申込から借入までWEB完結できる中小消費者金融です。

アローは「アプリでWEB完結」「アプリなら郵送物なし」「原則勤務先への在籍不要」など中小消費者金融ではあまり見ない、大手消費者金融のような申し込みのしやすさがあります。郵送物なしで在籍確認の電話なしなので、周囲にばれずにお金を借りたい方にもおすすめです。

また、アプリではない通常の申し込みの場合でも、自宅へ届く契約書類は宛名に社名が入っていないので、バレにくくなっています。ただし上限金利が19.94%と高いため、やはり大手など他で審査に通らない場合の選択肢になるでしょう。

16位【ベルーナノーティス】配偶者貸付があるから専業主婦の方でも利用できる

ベルーナノーティスはプライム市場上場ベルーナグループの中小消費者金融です。 無利息期間ははじめての利用の際と、完済後再度の利用の際に14日間利息0円になります。

ベルーナノーティスは消費者金融では数少ない、貸金業法の例外貸付である「配偶者貸付」をおこなっているため、専業主婦の方でも配偶者に収入があればお金を借りることができます。

ベルーナノーティスでは、貸金業法の例外貸付にあたる配偶者貸付を行っています。ご自身に収入なしの専業主婦のお客様でも、配偶者様にご収入があればカードローン・キャッシングのご利用が可能です。

引用：専業主婦でもお金が借りれるカードローン｜ベルーナノーティス

他には審査が最短30分など一見利便性が高いようですが、郵送物はなしにできませんし、在籍確認の電話も避けられませんのでその点は注意が必要です。

17位【フタバ】他社借入4社以内の方が対象

フタバは限度額50万円までの少額融資の中小消費者金融です。平日16時までの審査完了で来店不要の即日振込が可能です。

「他社借入は4社以内の方が対象」と記載があるため、他社借入のある方に対しての融資が前向きであることがわかります。そのため、大手などですでに借入がある方、他社借入件数が複数ある方などに向いていると言えるでしょう。

ただし、4社以内だとしても返済に遅れや延滞がある状態ですと審査に通るのが難しくなります。また、高額の借入には向いていないため、その点には注意しましょう。

18位【フクホー】セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を出力できる

※1 来店契約もしくはセブンイレブンのマルチコピー機から契約書類を出力可能

フクホーは大阪にある中小消費者金融です。限度額は200万円までで最短即日融資も可能ですが、上限金利は貸付金額10万円未満の場合、利息制限法の上限と同じ20%という高さです。

通常の申し込みですと、審査結果が出た後に自宅に契約書類を郵送、記入後、必要書類と一緒に契約書類を返送という流れになるため、郵送が避けられません。郵送物をなしにしたい場合には、セブンイレブンのマルチコピー機で契約書類を出力するか、もしくは来店契約をする必要があります。来店契約の場合、店頭窓口は大阪の難波店のみです。

また、電話申し込みの場合は仮審査結果の案内に最長3営業日かかるということなので、急ぎの方はインターネット申し込みを利用しましょう。

19位【キャネット】配偶者貸付を利用して専業主婦の方でも申込可能

キャネットは少額融資の中小消費者金融です。金利20%と高金利のため、他社で借りられなかった場合の最終的な選択肢となってくるでしょう。契約が来店か郵送のどちらかになるため、即日融資を希望する場合には来店する必要があります。

本店は北海道にあり、原則北海道にお住まいの方を対象とした融資になっています。北海道内には本店合わせて9店舗、大手ほどの数はありませんが、他社で審査落ち・審査に通らない方でお近くの方は選択肢の一つに考えてもいいかもしれません。

20位【エイワ】対面与信で来店必須だから個人の事情を考慮してもらえる

インターネットで来店不要の即日融資が可能な消費者金融が一般的となってきている中、来店して直接話をする対面与信にこだわって審査を行なっているのがエイワです。

大手のようにネット上で入力した個人情報からだけの審査になると、年収や勤務先といったデータでしかその人を判断することができません。しかしエイワでは、実際に会って話をすることで個人の事情や人となりを見て融資の可否等を判断します。そのため、他社とは違う審査結果も期待できると言えるでしょう。

他の消費者金融で断られた方、過去に事情があって信用情報に問題がある方なども、返済する意志や自身の誠意を伝えるチャンスがあるということです。

消費者金融の選び方は？借りる目的や状況別でおすすめの借入先を紹介

消費者金融一覧で紹介したように、消費者金融は全国に数多く存在します。
しかし各社、貸付条件や融資スピード、利便性には違いがあります。

そのため選ぶ際には、自分の希望にあったサービスを提供している消費者金融を選ぶようにしましょう。

融資スピードで選ぶなら、「最短30分」以内の即日融資

融資スピードで選ぶ場合、もちろん「即日融資可能」な消費者金融を選ぶのですが、中でも最短30分以内の即日融資を選ぶようにしましょう。

なぜなら、「即日融資可能」とはしていても、「14時までに申込完了」など即日融資条件が早い場合があるからです。

表はスクロールします⇒

※1お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2契約内容により、ご融資までお時間をいただく場合がございます。
※3お申込の状況によってはご希望にそえない場合がございます。
※4 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※5 お申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降となる場合があります。
【アイフル】※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

即日融資可能な消費者金融で申し込みをしたとしても、審査にかかる時間によってはその日のうちにお金を借りることができなくなります。

そのため、急ぎでお金を借りたいのであれば、「最短30分」以内の消費者金融を選ぶのがベストなのです。

初心者が借りるなら、利便性に差がない大手消費者金融5社

以下は先のランキングでも用いた各社のグラフデータを表にしたものです。
当サイトが「低金利」「即日」など5つの項目について、大手5社の条件を点数化しています。

大手消費者金融についてはそれぞれの点数を見てもわかるように、どこを選んでも金利や利便性などの条件はほぼ同等であることがわかります。

初めてお金を借りる場合、知識も少ないためどこから借りたら安全なのかといったこともわかりません。大手消費者金融5社でしたらどこを選んでも知名度は抜群に高いため、安全性も問題なくお金を借りることができます。

金利で消費者金融を選ぶなら、上限金利を比較する

消費者金融の金利は〇〇%～〇〇%といったように表示されますが、一般的に初回契約の場合、この数値の最大値、いわゆる上限金利が適用されることが多いです。

例えば3.0%～18.0%の消費者金融の場合には、18.0%を適用される方が多いということです。

ただし、年収や職業などの属性が高い場合や融資額が高額の場合などは、それより低い金利が適用されることがあります。

消費者金融の場合、多くが上限金利を18.0%と設定しています。

【アイフル】
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

こうして比較してわかるとおり、中小消費者金融では18～20%の上限金利が多いですが、大手を含むそれ以外は18%かそれより少し低い設定です。

では実際どのくらい支払い利息が違うのか？

例として、10万円を同じ最低返済額4,000円で返していった場合、金利17.8%のA社と金利18.0%のB社とでそれぞれ返済シミュレーションをしてみました。

利息は17.8%のほうが当然安くはなりますが、結果はそこまで大きな違いにはなりませんでした。

無利息期間の長さも合わせてチェックする

上記のように、消費者金融は上限金利にそれほど大きな差がありませんので、金利で選ぶのであれば無利息期間の長さも合わせてチェックしましょう。

消費者金融では無利息期間サービスを設けている業者が多いです。

【レイクの無利息について】
365日間無利息：初めてのご契約。Webでお申込み・ご契約、ご契約額が50万円以上(お借入れ額1万円でも可能)でご契約後59日以内に収入証明書類の提出とレイクでの登録が完了の方。
60日間無利息：初めてのご契約。Webお申込み、ご契約額が50万円未満の方。
365日間無利息・60日間無利息共通：無利息期間経過後は通常金利適用。初回契約翌日から無利息適用。他の無利息商品との併用不可。
【アイフル】
※公式HPで貸付条件の詳細をご確認いただけます

特筆すべきは無利息期間が365日間のレイクです。

消費者金融によっては、無利息期間を含めた返済額や返済期間を算出できる返済シミュレーションもあります。どの無利息期間を選ぶことが自分にとってお得なのかを事前に知る事ができます。

在籍確認なしで選ぶなら、「よくある質問」をチェック

周囲の人にできるだけ内密に お金を借りたい場合は、「在籍確認の電話なし」「郵送物なし」の消費者金融を選びましょう。

2024年3月現在、大手消費者金融5社では原則在籍確認の電話なし・郵送物なしで借りることができますが、それ以外の消費者金融ではどちらもクリアしているところは少ないです。

公式サイトの申し込み手順やよくある質問のページを確認すると、次のように記載されています。

なかでもプロミスでは、実際に98%の方には電話での在籍確認を実施しなかったという結果も出ています。

参考：「申込をしたら、勤務先に電話はかかってきますか？」よくある質問｜プロミス

大手消費者金融と中小消費者金融、スマホ完結型消費者金融のどこを選べばいい？

消費者金融には大手・中小とスマホ完結型がありますが、お金を借りる際はどこを選んだらいいのでしょうか。

それぞれどのようなメリット・デメリットがあり、どのような特徴があるのか比較してみましょう。

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比較してみますと、全体的に大手消費者金融のほうが幅広く利便性が高いサービスを提供しているなど、利用者にとってのメリットが大きいことがわかります。

対してスマホ完結型はスマホを使う範囲内でのサービスのため、幅広い利便性はないものの、スマホで手軽にという点では十分に便利なサービスと言えるでしょう。

また中小消費者金融はというと、即日融資やWEB完結、無利息期間があるなど大手に準じたサービスを提供しているところもある一方で、逆に契約書類を郵送でやりとりするところや契約時に来店必須のところも少なくないのが現状です。

また、大手と中小ではターゲットとしている顧客層に違いがあります。 キャッシングのフタバの公式サイトでは申込条件に以下のような記載があります。

消費者金融にて他社でのお借入れが4社以内の方が対象です。 （銀行、信販などのローン・キャッシングは除きます。）

引用：商品について | キャッシングのことならキャッシングのフタバ

ケースにもよりますが、目安として以下を参考にしてみてください。

消費者金融とは？主に個人に対し小口融資を行う貸金業者のこと

消費者金融とはわかりやすく言うと、個人に対して小口融資を行う貸金業者のことです。

小口融資といいますが、業者により1,000円から数百万円といった高額の融資も可能であり、資金使途が自由、担保・保証人不要で即日融資可能など融資までが早いのが特徴です。

消費者金融は貸金業法に基づいて金銭の貸付をおこなっている

消費者金融は貸金業法に則り営業しています。

消費者金融というと、「取り立てが厳しい」「高金利」などのマイナスイメージを持ってしまう方が少なくありませんが、貸金業法ではそうした行為は禁止されています。

貸金業法違反をすれば、貸金業者の登録取り消しや業務停止命令などといった罰則があります。

営業を続けるためには法を遵守する必要があるため、正規業者であれば安心して利用することができると言えるでしょう。

第二十一条　貸金業を営む者又は貸金業を営む者の貸付けの契約に基づく債権の取立てについて貸金業を営む者その他の者から委託を受けた者は、貸付けの契約に基づく債権の取立てをするに当たつて、人を威迫し、又は次に掲げる言動その他の人の私生活若しくは業務の平穏を害するような言動をしてはならない。

引用：e-GOV法令検索　貸金業法第21条（取立て行為の規制）

正規の消費者金融は財務局や都道府県の認可を得た金融業者

貸金業を営むためには財務局や都道府県から許認可を受け、登録番号の交付を受ける必要があります。

そのため、登録業者であれば貸金業法等の法律を遵守した正規の業者である、ということになります。

安心して利用できる消費者金融の見分け方

例えばプロミスの場合、公式サイトの下部に以下のような記載があります。

（）内の数字は営業年数を表しており、（1）が創業時、その後、3年ごとに更新となり数字が増えていきます。つまり、この数字が大きければ大きいほど、長く営業していて実績のある、安心して利用できる消費者金融だということです。

ただし、中には架空の登録番号や別の正規業者の登録番号を載せるなど、悪質な手口を使った違法業者もいます。

大手であれば安心して利用できますが、中小など知名度がそれほどない業者の場合には、正規の登録業者であるかどうか金融庁の「登録貸金業者情報検索サービス」を利用して確認するといいでしょう。

消費者金融を利用することのメリットとデメリット

お金を借りる手段には消費者金融以外にもさまざまな方法があります。
消費者金融で借りることは他と比べてどのようなメリットがあるでしょうか？

メリットはお金を貸す事における利便性が全体的に高いこと

① 最短即日など申込から融資までのスピードが早い

消費者金融は申し込みから融資までのスピードが早く、最短即日融資が可能な業者も多いです。

② 無利息期間を設けている消費者金融が多い

選び方でも解説していますが、消費者金融のなかには無利息期間サービスを設けている業者が多いです。

③ 借入・返済方法が多様で借りやすく返しやすい

消費者金融、特に大手消費者金融では借入方法や返済方法が多様で、個人個人にあった方法で借りやすく返しやすいです。例えばSMBCモビットの場合ですと、次のような借入・返済方法が用意されています。

④ アプリで手軽に借りられるところが増えている

現在、消費者金融大手では9割前後がネット申し込みが主流となっていますが、自社のアプリを用いてカードレスで手軽にお金を借りられるところも増えています。

参考：消費者ローンの伸び最大に　スマホで「借りすぎ」に懸念｜2023年6月14日｜日本経済新聞

アプリを利用できるという点では銀行カードローンもありますが、銀行は貸付だけでなく預金や為替といった業務もあるため、アプリもカードローンに特化した機能というわけにはいきません。

そのため、アプリからの借入返済ができないなど、消費者金融のアプリと比べるとできることが少ないものが多いです。

⑤ 審査が比較的厳しくない

一般的に、金利が低いほど審査は厳しいと言われていますが、銀行やろうきんのカードローンなどと比べると金利がやや高めな消費者金融は比較的審査が柔軟と言えます。

以下は審査通過率を公表している消費者金融の過去4年間の通過率の平均値を比較したものです。

参考：アコム「データブック」、SMBCコンシューマーファイナンス「月次データ」、アイフル「月次データ」　、SBI新生銀行「四半期データブック」より ※各社のデータにより当サイトで算出したものもあるため、おおよその数値になります。

最も大きなデメリットは返済の金利が高いこと

消費者金融を利用するにあたって、最もデメリットとなるのはやはり返済の金利の高さです。

また、消費者金融でお金を借りていることを周囲に気づかれてしまうことで、マイナスイメージを持たれてしまう可能性があることも消費者金融のデメリットの一つとしてあります。

消費者金融と銀行カードローンではどんな違いがある？

お金を借りるのに、消費者金融で借りるか、それとも銀行カードローンで借りるか…その点で迷っている方は多いのではないでしょうか。

消費者金融と銀行カードローンはどちらも個人向けの融資サービスと内容が似ています。

しかし、適用される法律や金利、融資スピードなどさまざまな点から比較するとそれぞれの性質はやや異なっています。

【法律】貸金業法と銀行法の違い

消費者金融も銀行カードローンも、同じく個人向け融資であり「カードローン」として一括りにされることもありますが、それぞれ準拠する法律が違います。

参考：貸金業法のキホン｜金融庁、銀行法第一条｜e-GOV法令検索

法律の違いで最もわたしたちに関わってくるのは、貸金業法の総量規制でしょう。

総量規制では過度な借入から消費者を守るために、年収の3分の1を超える貸付を原則禁止と定めています。

つまり、貸金業法下にある消費者金融では、お金を借りられる額は年収の3分の1までと法的に決まっているということです。

しかし銀行カードローンでも、近年過剰な融資が問題となったことから、現在は総量規制と同水準の自主規制を設けています。

【上限金利】平均的に4%程度の差がある

消費者金融の上限金利は、先に選び方の項でも解説したように18%程度のところがほとんど、中小になると20%のところも出てきます。

対して、銀行カードローンの上限金利の平均は13.8%～15.0%程度です。

短期や1回きりの借入であれば、無利息期間がある消費者金融のほうがお得かもしれません。しかし、長期や高額の借入、また今後も繰り返し利用をしていくのであれば、4%の金利差は大きく響いてきます。

【審査】金利が低い銀行カードローンは審査厳しい傾向に

ローン審査の難易度というのは各社で公表されているわけではないため、一概に比較することはできません。

ただし、メリットの項で前述しているように、一般的に金利が低いほうが審査が厳しいと言われています。

これは、貸倒れリスクをどの程度許容できるかが金利に反映されているからです。

例えば中小消費者金融の場合、上限金利が20%程度と高いところもありますが、来店契約など実際に申込者に会うことで大手では即審査落ちになってしまうような属性の方でも審査に通る場合があります。

審査が甘いわけではありませんが、消費者金融のほうが申込者に柔軟な対応が期待できます。

【融資スピード】銀行カードローンは基本的に即日融資できない

融資スピードで比較するなら、やはり消費者金融です。消費者金融は貸付に特化していますから、融資スピードも最短3分～などと非常に早いです。

対して、銀行カードローンは早くても翌日以降の融資になります。 これは申込者の情報を警視庁の暴力団情報データベースにて照会するからです。

反社会勢力との関係遮断を狙ったもので、この仕組みにより、照会には早くとも1日以上かかるため、銀行カードローンの即日融資は難しいのです。

【在籍確認と郵送物】全体的に消費者金融のほうが気づかれにくい

「在籍確認の電話なし」「書面での確認可能」は一部のみ

選び方の項で解説したように、消費者金融では在籍確認の電話なしで借りられるところが少なくありません。大手だけでなく、中小でも電話連絡なしで借りられるところは増えています。

一方で、銀行カードローンの場合にはどうでしょうか。

公式サイトや電話取材にて25の銀行について調査したところ、電話連絡なしまたは書面での確認も可能としたところは7銀行のみ、のこりは全て電話連絡ありという結果になりました。以下はその結果の一部です。

銀行カードローンの場合はカード送付がある

消費者金融や銀行カードローンで発生する郵送物として、ローンカードと契約書類等があります。

基本的にWEB契約ができる場合には、書面の受け取り方法をWEB明細にすることで契約書類が送られてくることはありません。

しかしローンカードは消費者金融と銀行カードローンで状況が違います。

消費者金融では自動契約機でカード受け取りができるほか、スマホATM取引やキャッシュレス決済への送金などカードレスでの融資、つまりカード郵送なしが可能です。

一方の銀行カードローンの場合には、カード郵送が避けられないケースが多くなっています。

一部銀行カードローンでは、キャッシュカードをローンカードとして併用できる場合、すでに口座をお持ちの銀行で申し込めば郵送物なしとなるケースもあります。

消費者金融でのお金の借り方と流れ

消費者金融の4つの申し込み方法

消費者金融の一般的な申し込み方法は、次の4つです。

中小消費者金融になると、来店での申し込みやWEB申し込み＋FAXでの契約書類送信などの手法が出てきます。

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消費者金融のネット申し込みは契約まで概ね同じ流れ

前述していますが、現在、消費者金融大手では9割前後がネット申し込みが主流となっています。

ネット申し込みの場合、契約の段階でWEB契約にするか自動契約機への来店にするか、またカードレスにするかカードを郵送にするかなどの選択肢が出てきますが、概ね同じような流れになっています。

【まとめ】消費者金融それぞれの特徴を比較して選ぼう

今回はランキング形式で消費者金融のおすすめと、全国の消費者金融について紹介しました。

数ある中から自分に合った消費者金融を選ぶためには「無利息期間の有無」「無利息期間の長さ」「カードレスの有無」「金利」「融資限度額」など、消費者金融を選ぶためのポイントはいくつもあります。

今回紹介した消費者金融の中から、ご自身にピッタリの1社を探してみて下さい。

株式会社ネクストハンズ

ハンズは静岡県東部(三島市、沼津市、清水町、長泉町)でネットショップ（ECサイト）開業支援のクラウドサービス「e-shopsカートS」の開発、運営、スマホだけでホームページ作成ができるスマホ用アプリ「e-shops Crayon」の開発、運営、さまざまなインターネットサービスの企画、運営を行う企業です。